作者:梁仁伟
文中总结来自935理财咨询
“请帮我推荐个好一些的产品。”
“请推荐几个收益高风险小的产品,谢谢!”
——对于935的理财咨询师而言,最大的挑战是在线解答这样的提问。
最适合自己的才是真的好
第一类提问传达的信息很模糊:安全=好?如果是这样,存款就是天下最好的理财;收益=好?那越冒险的理财就越好,这显然也不成立的。
第二类提问则传达了矛盾的信息:风险和收益一般难以两全,需要权衡取舍,面对这样的提问,咨询师也无法确定提问者的真实需求。
理财的选择千千万万,但核心在于风险和收益的权衡取舍。有些人要稳健,有些人要收益,没有绝对的好理财,最适合自己的才是真的好。
如何让咨询师给你推荐一个收益高风险小的理财产品?
那理财咨询师就无法帮助自己提升收益或者降低风险了吗?答案当然也不是。
依据自己掌握的知识和数据信息,理财师可以在指定的收益率下推荐最稳健的产品,也可以在确定的风险水平下推荐收益率最高的理财。
面对这样模糊的提问,咨询师一般会请用户明确的预期收益范围。为了让你获得有价值的推荐建议,我们建议你提问是注意以下几点:
1.最好明确具体的收益范围,例如“8-10%之间的理财”
我们建议提问者不要采用模糊的收益表述,例如“收益不需要太高”之类,我们曾经问过“’收益不需要太高’是指多少?”,有些提问者说是5%,有些说是15%,这是真实的案例。
2.尽量不要从“风险”维度表达自己的需求,例如“风险低一点”。
之所以这样说,一方面是因为“风险低一点”其实是一个不清晰的表述,有“收益不需要太高”一样的问题;如果用户坚持这样陈述目标,咨询师会推荐尽量稳健的理财,这往往不是用户的真实想法。其次,普通理财者一般不了解合理评估风险目标的方法,这点文章最后再展开说明。
我不知道自己需要怎么样的理财,怎么办?
正如风险一样,普通理财者很多也无法合理确定收益目标。
例如,我们遇到过一些真实的案例,有些理财者听朋友说网贷收益率15%,于是认为15%就是正常水平;也有人过去一直做银行理财,要求网贷理财的收益率低至5%的水平。
一旦理财目标设定不合理,理财结果也就很难保证是科学合理的。
严格的说,理财目标需要咨询师和理财者共同探讨出来。但是935理财咨询的“快速提问”是一个简化的咨询服务,可沟通的信息和深度很有限。
如果你希望获得更有效的建议,我们建议你主动提供多一些的个人信息,以便咨询师做出更准确的判断。下面是一个比较推荐的提问案例:
我是一个50多年的老人家,之前一直做银行理财,前段时间受朋友推荐投资了**网贷,不知道是否可靠?
点评:在普通的网贷平台评价中,我们只能提供简单的平台评级和分散比例建议。但是这个案例中,提问者的年龄和理财习惯显示他是一个风险容忍度很低的用户,因此咨询师可以进一步判断这个平台是否适合她,并给出个性化的网贷理财建议。
我的风险容忍度是多少?
最后,我们简单减少一下风险目标的评估方法。
在深入的理财顾问服务中,理财咨询师会评估一个叫做“风险容忍度”的指标,它代表了理财者能够承受并且愿意承受的风险水平。具体分为两个维度:
一是风险承受能力:这是一个很客观的因素,主要受年龄的影响,年轻人跌倒了还可以爬起来,风险承受能力最强,老年人都是养老的钱,风险承受能力最弱,中年人则适中。此外,富裕程度、家庭责任也在一定程度上影响风险承受能力。
二是风险承受意愿:这是一个很主观的因素,简单的说就是我心理愿意承受的风险水平,可能我很年轻但想保守理财,或者我年纪很大还想冒冒险,这完全是个人的偏好和选择,无所谓好坏。
风险容忍度正好等于能力和意愿的交集,是自己能够承受并且愿意承受的风险水平,理财就是在这个风险水平下追求最好的收益率。
“风险容忍度”是935理财咨询的资产配置工具的一个核心指标,我们近期会把这个评估工具引入在线咨询,提问者可以通过问卷调查的方式让咨询师了解自己的“风险容忍度”,从而获得更精准和深入的理财建议;你也可以在提问时主动提供年龄、收入、资产、风险意愿等信息给咨询师。
官方微信平台(935理财咨询)
以上理财总结来自935理财咨询平台
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