935理财咨询周末举行了一次的总结会议：
第一个主题是”理财者最关心的问题是什么”，咨询师的一致反馈是”我的产品好不好”。
另一个主题是”理财者最常见的错误是什么”，讨论结果是“过分关注产品好不好”。
产品好坏是很重要，但好产品依然会让理财者陷入窘境，甚至把理财搅得一塌糊涂，下面我们通过三个典型咨询案例，看看究竟是怎么回事。
一、“好产品”不注意“用法用量”
为了便于理解，我们先拿医药打一个比方：
康泰克是一个很有名的感冒药，这个药好不好？答案肯定是好。但是，如果一个感冒患者三天才吃一粒，他可能很难感受到药品的作用；或者一天吃一大盒，恐怕就要小病变大病了。
理财产品也一样，是有一定的用法用量要求的，特别是股票基金、网贷等高风险资产要注意分散和比例的安排，以免聚集过高的风险。
让我们看看咨询案例1
用户提问：请问拍拍贷理财安全吗，投彩虹计划利率有保障吗？
935理财咨询师：你好，拍拍贷属于一个历史比较长的平台，背景和实力属于相对较好的一类，是可以投一些的平台。网贷理财需要必要的分散化来保护自己，这类平台建议的金额比例是在30%以内。彩虹计划你可以认为是相对较好的一类项目，不过网贷并非法定保本保息的理财，希望你有所了解。
在这个案例中，咨询师给出了金额比例建议：如果用户网贷理财的总资金是10万元，那么投入拍拍贷的资金以不超过3万元为宜。
在医药领域，医生开药，病人会习惯性的问吃几遍、吃多少、啥时吃，这是我们从小训练出来的好习惯。由于理财在中国还处于初级阶段，一般人还缺乏资产配置、分散理财方面的概念。如果觉得产品可以就集中投资，这样经常是很危险的理财行为。
二、“好产品”不适合“用户特征”
为了便于理解，我们继续拿康泰克打比方：
对于多数人而言，康泰克是一个不错的感冒药。但是对于出租车司机而言，这个药品的嗜睡反应可能导致严重的车祸；对于孕妇而言，康泰克中的某些成分会影响腹中胎儿的正常发育……
在理财中，产品建议同样需要考虑理财者的个性特征，严格的说，世界上并没有绝对的好产品和坏产品，只有合适的产品和不适合的产品。
让我们看看咨询案例2
用户提问：我是近50的人了，平时只买过二次银行理财，这次听朋友介绍，准备买拍拍贷的彩虹计划，请问这个靠谱不，买多长时间合适啊？
935理财咨询师：你好，拍拍贷这种网贷理财，本质就是民间借贷，是你通过一个网站平台把钱借给别人收取利息，一般来说通过这些渠道借款的人信用都偏差一些，这是一个缺乏政府监管的领域，是有一定意外状况的理财，可能存在平台欺诈、借款者欺诈、无力偿还等风险的，希望你投资前有所了解。如果你年纪比较大、理财经验也不多，我们一般不是很建议大量参与网贷这类高风险理财的，如果想投，我们会建议你用于网贷的总体资金不超过家庭金融资产的30%，并以稳健类平台为主，例如百度理财、金投行、陆金服。拍拍贷的项目不是那么合适你的，不要投太多。
我们事后了解到，案例2的提问者和案例1其实是同一个人。在这个二次提问中，咨询者增加了年龄和投资经历信息，咨询师因此可以判断，提问者大概率是一个低风险容忍度的理财者，因此给出了于案例1迥异的回复。
三、“好产品”不匹配“理财目标”
为了便于理解，我们依然拿康泰克打比方：
对于普通人感冒病人而言，康泰克是一个不错的药品。但如果病人的主要症状是高烧，那么他更需要专门的退烧药品，康泰克就不是一个最合适的选择……
同样的，我们每一个理财行为都有特定的目标，不同目标有不同的要求。现金管理追求灵活性和便利性优先，其次才考虑收益；长期理财需要在特定风险水平下追求收益最大化；如此等等。
例如，货币基金对于短期理财是最好的选择之一，但长期理财的话，收益率就不具有优势。股票基金用于长期理财是不错的资产，但是对于短期理财就完全不合适。
具体让我们看看咨询案例3
用户提问：您好，我现在有6~7万闲钱，要如何理财啊？
935咨询师：理财简单的说就是确定一个总体风险水平，然后在高风险和低风险资产之间分配比例，以和自己的风险容忍度相匹配。
用户追问：我在余额宝里放了2万多，惠金所里2万多(一年定期)，笑脸金融里也2万多，..这合理吗？
935咨询师：如果6万元是你全部的资金，这样的配置是比较合理的，整体风险也不高，没有什么明显的问题。不过你需要了解，余额宝这类货币基金理财，绝对收益率可能并不高，一般是用于所谓的现金管理，也就是平时需要使用的钱的理财，如果你这6万是长期的理财计划，此外还有一个短期理财计划，这个安排可能还有优化的余地。
用户追问：在这三个平台里如何安排更合理？风险低且收益还可以
935咨询师：余额宝这类货币基金的理财金额，一般是3-5个月的家庭支出额，剩余你做中长期理财就可以了，具体你自己评估一下。
用户追问：嗯，好的。除了余额宝，那两个平台选择应该没问题吧(比如怕出现跑路之类的情况)。
935咨询师：在网贷领域，这两个已经是比较稳健的平台的，即使选择更稳健的平台，降低的风险也不会很明显的。
用户追问：如您所说，我用6万元作长期理财计划。该如何安排？
935咨询师：一般来说，如果维持风险水平不变，余额宝的理财可以替换成稳健的高息存款或万能险等，收益率一般可以做到5%及以上，可以多赚一些的。如果能够接受高一些风险，选择就更多一些。
结束语：如何获得个性和精准的咨询建议？
虽然理财是个性化的事情，但如果对咨询者的情况一无所知，咨询师是无从建立产品与理财者之间的匹配关系的，只能给出大致的评价，推荐产品也必须依赖用户自己设定收益目标。
从第1-2的案例咨询差异可以看出，如果希望获得更加个性和精准的理财建议，请提问时供尽可能多的提供个人信息给咨询师判断，或者咨询更加具体的理财疑问。
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