银行理财不保本，普通人如何进行资产规划？

银行理财不再保本，资产配置何去何从？

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近年来，随着资管新规的实施，银行理财产品打破了刚性兑付，不再承诺保本保收益。这一变化让许多投资者措手不及，纷纷面临亏损的风险。杭州的刘大伯和张阿姨的经历就是典型的例子，他们在银行购买的理财产品不仅未能实现预期收益，反而出现了大幅亏损。这一现象引发了广泛的社会关注和讨论：在新的市场环境下，我们该如何进行资产规划和管理，实现资产的稳健增长呢？

我们需要重新审视当前的市场环境。股市萎靡不振，楼市调控频繁，基金收益波动较大，银行理财产品更是跌出了历史记录。在这样的背景下，传统的投资方式似乎都失去了往日的光彩。那么，我们该如何在这种复杂多变的市场环境中找到一条稳健增值的道路呢？

答案是重估资产组合，为自己配置一份新的资产管理方案。这其中，需要重点考虑两个方面：一是资产管理最本质的追求是收益，二是收益与风险相生相伴。想要获得收益，就必须承担一定的风险。因此，我们需要根据自己的资金量、人生阶段和风险偏好，合理配置资产，以实现稳健增长。

为了更好地理解各类投资产品的风险和收益特征，我们可以借助我国对于理财风险的五个等级划分：R1、R2、R3、R4、R5。其中，R5属于激进型产品，风险最高；R4属于进取型产品，风险中等偏上；R3属于平衡型产品，风险适中；R2属于稳健型产品，风险较低；R1属于谨慎型产品，风险最低。

在了解各类产品的风险特征后，我们可以根据自己的实际情况选择合适的投资组合。一般来说，有两种组合比较推荐：一是标准普尔4321比例，即将资金分配为短期消费10%、保险或意外保障20%、股市基金房产30%、保障升值的其他产品40%；二是532型资产配置，即将50%的资产投资于安全稳定的受益类产品中，30%投资于各类投资基金和债券中，20%用于高收益高风险的投资中。

这样的资产配置方式能够在一定程度上对冲风险，实现资产的稳健增长。当然，每个人的具体情况不同，因此在实际操作中还需要根据自己的需求进行调整。

在众多资产规划管理工具当中，保险往往被忽视。但实际上，保险作为一种金融工具，在资产管理方面具有独特的优势。保险不仅可以为我们提供健康、养老、医疗等方面的保障，还可以作为一种稳健的资产管理工具，帮助我们实现资产的保值增值。

保险在资产管理方面的优势主要体现在以下几个方面：安全性高。保险是合同行为，客户的一切权益都会受到法律和合同的双重保护。确定性高。保险的未来收益可以被明确推算出来，不像股票、基金等投资产品那样存在较大的不确定性。此外，保险还具有强制储蓄功能和可保单贷款功能，这些特点使得保险在资产管理方面具有独特的优势。

当然，保险并非万能的。在选择保险产品时，我们也需要根据自己的实际情况进行选择。比如，年金险、分红险等保险产品虽然具有稳健增值的特点，但收益相对较低；而带有强制储蓄功能的增额终身寿险等产品则更适合长期规划。

值得一提的是，随着保险市场的不断发展壮大，保险在资产管理方面的作用也越来越受到人们的重视。未来十年可能是保险业井喷的十年，中国保险行业的市场也许会超过美国，成为世界第一大的保险市场。在这样的背景下，保险作为一种稳健的资产管理工具将会越来越受到人们的青睐。

那么最后小编想问：在新的市场环境下，你是否已经重新审视了自己的资产配置方案？对于保险这一被低估的金融工具，你是否已经有了更深入的了解和认识？对此你怎么看？

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